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Aujourd'hui, vous trouverez des comptes chèques rémunérés chez CaixaBank, mais aussi à la Banque privée européenne (BPE, une filiale du groupe Crédit mutuel Arkéa pour la clientèle haut de gamme), chez Barclays, chez Covefi (une banque à distance implantée près de Lille et filiale des Trois Suisses et de Cetelem), ou encore auprès des banques lancées par les assureurs (Banque AGF, Axa Banque, Groupama Banque).
Ces établissements sont souvent plus généreux que la Caisse d'épargne. Par exemple, Covefi et Axa Banque servent 1 % par an brut ; Banque AGF, de 0,5 à 2,25 % ; Groupama Banque, 1,2 %, voire 1,6 % sous certaines conditions. Le taux le plus élevé est offert par Barclays : 3%, mais sur le solde créditeur jusqu'à 10000 € seulement.
Dans certaines banques, seules portent intérêts les sommes qui dépassent un certain seuil. La BPE propose ainsi de rémunérer les comptes à 2,3 % brut au-delà d'un solde de 2 000 €, et la CaixaBank à 1,5% au-delà de 1 500 €.
Les taux d'intérêt annoncés s'entendent avant fiscalité.
Or, les intérêts sont soumis, au choix, à l'impôt sur le revenu majoré de 11% de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, etc.) ou à une taxe forfaitaire de 27% tout compris.
Amputé de 27 % d'impôt, un rendement brut affiché de 1 %, par exemple, ne laisse finalement que 0,73 % net à l'épargnant ! Et un
taux de 3 % brut correspondra à 2,19 % net seulement. Le calcul est
vite fait : en imaginant que votre compte soit en permanence créditeur de 1 000 € pendant 1 an, vous gagneriez 7,30 € par an dans le premier cas, et 21,90 € dans le second.
Une consolation ?
L'impôt est calculé sur les intérêts, mais après déduction des agios payés, par ailleurs, par le même titulaire sur le même compte.
Autrement dit, si vous êtes de temps en temps dans le rouge, l'administration fiscale admet que vous déduisiez les intérêts payés à la banque sur ce découvert de ceux qu'elle vous verse pour rémunérer votre compte les jours où il est bien garni (instruction du 10 mars 2006). Rassurez-vous, vous n'aurez pas à faire de tels calculs.
La banque s'en chargera et vous communiquera, au besoin, le montant imposable. Si vous optez pour le prélèvement de 27 %, elle calcule elle-même l'impôt, qu'elle reversera en votre nom aux services fiscaux.
Si votre banque vous propose un compte rémunéré qui ne vous coûte rien de plus que ce que vous payez déjà, il n'y a pas de raison de refuser. En revanche, avant de changer de banque ou de souscrire un package pour profiter d'un compte rémunéré, calculez ce que vous pouvez vraiment gagner, en fonction des sommes qui restent en général sur votre compte.
Si elles sont importantes, n'oubliez pas qu'il serait plus rentable de les investir régulièrement sur un livret d'épargne (codévi, livret A, livret bancaire). Par exemple, depuis le leraoût2006etau moins jusqu'au 1er février 2007, le livret A de La Poste et des Caisses d'épargne rapportent 2,75 % net d'impôt et de prélèvements sociaux, tout comme le codévi et le livret Bleu du Crédit mutuel. De son côté, le livret d'épargne populaire (pour les contribuables faiblement imposés) sert du 3,75 % net d'impôt ! Des rendements bien plus sympathiques que ceux des comptes rémunérés.
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