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Un compte à terme: c'est quoi?
Un compte à terme est un compte bloqué sur lequel vous déposez une somme d'argent en échange d'une rémunération dont le montant est fixé au départ en fonction de la durée d'immobilisation, et cela, sans perdre un centime en frais d'ouverture, de gestion ou de fermeture.
Les rémunérations moyennes variaient entre 4 et 5 %.
Ce taux varie selon le montant placé et la durée de blocage qui est en moyenne de 1 mois à 2 ans. Cette durée peut bien entendu aller jusqu’à 5 ans. Dans la plupart des établissements, plus la durée de placement est longue, meilleur est le taux. Seuls la Bred et le Crédit du Nord proposent des rémunérations moins élevées sur un compte à terme de 12 mois que sur un compte à terme de 6 mois.
En revanche il y a des banques ou il est plus intéressant de placer son argent sur un compte à terme de 12 mois que sur un compte de 6 mois car l'intérêt est faible sur 24 mois.
Par exemple à la BNP, la même somme placée pendant 12 mois produisait, au début d'août 2008, un intérêt annuel de 4,91 %, alors que, sur 24 mois, ce taux tombait à 4,226 %.
Le CIC propose une formule originale dans sa gamme de longue durée : il s'agit de comptes à terme de 3, 5 ou 8 ans à taux progressif. Le taux augmente tous les semestres.
Chez LCL, la rémunération sera la même quelque soit le montant déposé alors que la plupart des banques modulent le taux en fonction de la somme déposée.
Si les taux proposés sur les comptes à terme sont plus avantageux que ceux des comptes sur livret, il faut y déduire les impôts et les prélèvements sociaux. Le taux du prélèvement forfaitaire libératoire s'élève à 29 %.
Si vous choisissez de soumettre les intérêts au barème progressif de votre impôt (si vous n'êtes pas imposé, ou si vous l'êtes peu), vous devrez au minimum déduire 11 % au titre des prélèvements sociaux. Ainsi, en décomptant le prélèvement forfaitaire libératoire de 29 %, les 4,857 % offerts par LCL passent à 3,448 %
Heureusement, les taux de rémunération des comptes à terme sont garantis sur toute la durée du placement, aux termes du contrat signé, qui vous engage à bloquer une somme d'argent pendant une durée définie. Cela permet en effet à la banque de savoir par avance qu'elle pourra compter sur ces liquidités pendant ce temps.
Le plus souvent, un montant minimal est requis sur les comptes à terme.
Parfois, ces minimums sont relativement bas. Par exemple on vous demandera 762 € à la Bred, 750 € au Crédit du Nord, 1 500 € au CIC (pour un compte à terme de 24 mois). D'autres établissements placent la barre plus haut : 4 500 € chez LCL, ou 7 500 € à la BNP, voire 150 000 € sur le compte à terme à 6 mois Tempo Patrimoine, du CIC ! Si la rémunération versée n’évolue pas pendant la durée du compte à terme, il est impossible d'effectuer des versements complémentaires sur la plupart des comptes à terme.
Bien entendu, si vous ne respectez pas les termes du contrat, vous serez pénalisé. En effet si vous devez récupérer vos fonds plus tôt que prévu, vous verrez une baisse du rendement prévu. La Bred annonce dans ce cas le taux initial moins 0,5 % ; quant à la BNP elle informe que le taux sera alors calqué sur celui servi, à la date d'ouverture du compte à terme, pour un placement et une durée identiques à ceux effectivement réalisés moins 0,5 point ; au Crédit du Nord, le taux initial est minoré de 0,1 point par mois restant à courir, sans que la minoration puisse être inférieure à 0,5 %. Ainsi pour minimiser ces pénalités, il est conseillé d'ouvrir plusieurs comptes à terme.
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